Como Receber o Teto do INSS na aposentadoria

Receber a aposentadoria máxima do INSS é possível, mas exige estratégia, disciplina e conhecimento das regras.

Se você quer saber como receber o teto do INSS, a resposta é simples, mas não é fácil.

Aposentar com o teto exige um planejamento previdenciário cuidadoso, conhecimento das regras da Previdência e, acima de tudo, consistência nas suas contribuições.

Não se trata apenas de sorte, mas de estratégia e disciplina ao longo da sua vida profissional.

Neste guia, vamos mostrar o que é mito, o que é verdade e o que realmente faz diferença na hora de conseguir a aposentadoria máxima pelo INSS em 2025.

O que é o Teto do INSS?

O teto do INSS é o valor máximo que um segurado pode receber de aposentadoria ou benefícios do INSS. Em 2025, esse valor é atualizado anualmente com base no Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC).

Isso significa que, mesmo que você tenha contribuído com altos valores ao longo dos anos, seu benefício nunca vai ultrapassar esse limite.

É fundamental entender que o Teto do INSS não é um valor fixo para sempre, ele é reajustado anualmente, geralmente no início de cada ano, para acompanhar a inflação e o custo de vida, conforme veremos no próximo tópico.

Como é feito o reajuste do teto do INSS?

O reajuste do teto acompanha a inflação, garantindo que o poder de compra dos segurados se mantenha ao longo do tempo.

No início do ano o governo divulga o novo valor do teto com base no acumulado do INPC (Indice Nacional de Preços ao Consumidor) do ano anterior.

Em 2025, o teto está em R$ 8.157,41, o que representa o valor máximo de aposentadoria possível pago pela Previdência Social.

O ajuste garante que o valor máximo dos benefícios previdenciários acompanhe o aumento do custo de vida e preserve o valor das aposentadorias e benefícios do INSS.

Quem Tem Direito ao Teto do INSS?

Ter direito ao teto do INSS não é uma questão de sorte, mas sim de um histórico contributivo consistente e elevado.

Qualquer segurado que tenha acumulado contribuições sobre valores próximos ou iguais ao teto previdenciário por um longo período pode, em tese, ter direito a receber o benefício máximo

• Para os empregados com carteira assinada, o caminho para o teto geralmente se dá por meio de salários elevados. Se o seu salário bruto mensal sempre esteve acima do teto do INSS, sua contribuição já é automaticamente calculada sobre o teto. Nesses casos, a empresa recolhe o valor máximo permitido.
• Já para contribuintes individuais e facultativos, a decisão de contribuir sobre o teto é uma escolha consciente e estratégica, que exige um planejamento financeiro robusto.

Não há uma categoria específica de segurados que “tem direito” ao teto por definição.

O direito é construído ao longo do tempo, com base no valor e na regularidade da contribuição INSS.

Como Calcular o Valor da Aposentadoria?

Com a Reforma da Previdência, que entrou em vigor em novembro de 2019, as regras de cálculo de aposentadoria mudaram significativamente, impactando diretamente quem busca o teto do INSS.

Desde a Reforma da Previdência, o cálculo segue esta lógica:

1. Média de todos os salários de contribuição desde julho de 1994 (corrigidos monetariamente);
2. Aplicação de um percentual de 60% + 2% por ano extra de contribuição (mulheres a partir de 15 anos e homens a partir de 20 anos);
3. Resultado limitado ao teto do INSS.

📌 Atenção: A regra de transição do pedágio 100% é a principal exceção à essa regra, uma vez que o valor dessa aposentadoria será 100% da média, sem redutores.

Como pagar o INSS para receber o teto?

Contribuir com o valor máximo permitido pela Previdência é o primeiro passo para tentar alcançar o teto do INSS.

Mas, além de pagar corretamente, é preciso entender qual tipo de contribuinte você é e quais são as regras específicas para sua categoria:

Tipos de Contribuintes e suas Regras

Cada tipo de contribuinte tem regras específicas de contribuição, alíquotas e formas de recolhimento:

Empregados (rurais, urbanos e domésticos)

Para os trabalhadores com carteira assinada, sejam eles urbanos, rurais ou domésticos, a contribuição INSS é descontada diretamente da folha de pagamento pelo empregador:

• Empregados que recebem salários altos: Se o seu salário bruto mensal for igual ou superior ao teto do INSS, você automaticamente contribuirá sobre o teto. A empresa fará o recolhimento da alíquota máxima sobre o teto previdenciário, independentemente de o seu salário real ser ainda maior.
• Empregados com salários variáveis ou múltiplos vínculos: Se você possui mais de um emprego e a soma dos seus salários ultrapassa o teto, é importante comunicar os empregadores para que o desconto total não exceda o limite. O valor total recolhido para o INSS não pode ultrapassar o teto previdenciário.

A alíquota varia conforme a faixa salarial, seguindo uma tabela progressiva.

Contribuintes individuais e facultativos

Para os contribuintes individuais (autônomos, profissionais liberais, etc.) e facultativos (pessoas que não exercem atividade remunerada, mas desejam contribuir para a Previdência, como estudantes e donas de casa), a responsabilidade pelo recolhimento é própria:

• Contribuintes Individuais: Devem recolher 20% sobre o valor que declaram como seu salário de contribuição, limitado ao teto do INSS. Para quem quer receber o teto do INSS, a estratégia é clara: contribuir mensalmente sobre o teto previdenciário. O pagamento é feito via Guia da Previdência Social (GPS), com o código específico para contribuinte individual.
• Contribuintes Facultativos: Assim como os individuais, podem optar por recolher 20% sobre o salário de contribuição escolhido, limitado ao teto. Essa é uma excelente opção para quem tem capacidade financeira e busca garantir uma aposentadoria com o valor máximo.

📌Dica: O Contribuinte individual e facultativo também pode contribuir com alíquotas reduzidas (11% ou 5% sobre o salário mínimo), mas essas modalidades não permitem o recebimento do teto do INSS, pois limitam o benefício a um salário mínimo.

Para quem quer o teto, a contribuição de 20% é a única opção para esses segurados.

MEI (Microempreendedor Individual)

O Microempreendedor Individual (MEI) contribui para o INSS com uma alíquota reduzida, de 5% sobre o salário mínimo, que é incluída no Documento de Arrecadação do Simples Nacional (DAS).

• O MEI não poderá receber o teto do INSS sem alterar o regime tributário, visto que o valor máximo de renda anual para enquadramento do contribuinte individual como Microempreendedor Individual, dividido por 12 meses, fica abaixo do valor máximo de contribuição do INSS. E sem contribuir com o valor máximo, jamais terá aposentadoria pelo teto.
• A única opção para o MEI se aposentar com o teto, mantendo o regime tributário como MEI, seria descartando as contribuições baixas feitas como MEI e utilizando apenas aquelas eventualmente contribuídas de outra forma pelo teto, como por exemplo quando era contribuinte individual, facultativo ou empregado.

⚠ Atenção: a complementação de mais 15% pelo código 1910 só pode ser feita sob o salário mínimo, sendo que a única vantagem é ter direito à aposentadoria por tempo de contribuição.

Quanto tenho que contribuir para receber o teto do INSS

Em 2025, o valor máximo de contribuição ao INSS é de R$ 1.631,48 por mês (20% do teto).
Esse é o valor que deve ser pago de forma contínua e estratégica por quem quer atingir o valor mais alto da aposentadoria.

Mas atenção: contribuir sobre o teto não garante, por si só, que você irá recebê-lo.

A média dos salários e o tempo de contribuição são fatores decisivos — por isso, planejamento é fundamental.

O que é necessário para receber o teto do INSS?

Contribuir com o valor máximo é apenas uma parte do caminho. Para realmente receber o teto do INSS na aposentadoria, você precisa alinhar três fatores:

1. Contribuições consistentes sobre o teto: a sua média de contribuições deve ser igual ou superior ao teto previdenciário ao longo de um período significativo.
2. Contribuições altas no período base de cálculo: não basta pagar alto em poucos meses. O sistema calcula a média de todas as contribuições desde julho de 1994.
3. Tempo de contribuição suficiente: quanto mais tempo você contribui, maior o percentual aplicado sobre sua média salarial. Só alcança os 100% quem contribui por 40 anos (homens) ou 35 anos (mulheres).
4. Planejamento previdenciário eficiente: Diante da complexidade das regras da Previdência, contar com a ajuda de um especialista em direito previdenciário é um diferencial enorme. Um bom planejamento pode analisar seu histórico, simular cenários, identificar lacunas e indicar a melhor estratégia para você.
5. Conhecimento das Regras da Previdência: Manter-se atualizado sobre as regras de transição, possíveis alterações na legislação e os reajustes anuais do teto do INSS é essencial para ajustar seu planejamento quando necessário.

Em resumo, para receber o teto do INSS, você precisa construir uma trajetória contributiva sólida, com valores elevados e consistentes, por um período longo o suficiente para que a média dos seus salários de contribuição, após a aplicação do coeficiente, alcance o limite máximo do INSS.

Estratégias para Receber o Teto do INSS

Alcançar o teto da aposentadoria não é questão de sorte — é resultado de escolhas conscientes e bem planejadas ao longo da vida profissional.

Se você ainda está contribuindo para o INSS, há caminhos que aumentam suas chances de garantir o valor máximo. Veja os principais:

Planejamento previdenciário

O planejamento previdenciário é a ferramenta mais poderosa para quem almeja o teto do INSS, que envolve uma análise detalhada de todo o seu histórico contributivo, projeções futuras e simulações de diferentes cenários de aposentadoria:

• Análise do CNIS (Cadastro Nacional de Informações Sociais): O primeiro passo é solicitar e analisar seu CNIS. Este documento registra todas as suas contribuições ao INSS. Verifique se há erros, períodos sem registro ou contribuições com valores incorretos. Qualquer inconsistência deve ser corrigida o quanto antes.
• Simulação de Cenários: Um especialista pode simular sua aposentadoria em diferentes idades e com variados tempos de contribuição, considerando as regras de transição e as novas regras da Reforma. Isso ajuda a entender o impacto de cada decisão.
• Identificação de Lacunas: O planejamento ajuda a identificar períodos com contribuições baixas ou inexistentes que podem prejudicar sua média. Com base nisso, é possível traçar estratégias para compensar esses períodos, seja através de contribuições em atraso (se permitido) ou aumentando as contribuições futuras.
• Decisão sobre o Valor da Contribuição: Para contribuintes individuais e facultativos, o planejamento ajudará a decidir o quanto contribuir mensalmente. É fundamental avaliar se a contribuição INSS no teto é financeiramente viável e se alinha aos seus objetivos de aposentadoria.
• Complementação de Contribuições: Para MEIs ou aqueles que contribuíram com alíquotas reduzidas, o planejamento indicará a melhor forma de fazer a complementação para aumentar o valor futuro do benefício.

Um bom planejamento financeiro previdenciário não só otimiza suas chances de receber o teto do INSS, mas também garante que você tome decisões informadas e evite surpresas desagradáveis no futuro.

Contribuir Regularmente sobre o Teto

Contribuir regularmente sobre o teto do INSS, ou sobre valores próximos a ele, por um longo período, é a estratégia mais direta para alcançar o valor máximo:

• Evitar Gaps: Interrupções nas contribuições ou períodos com salários de contribuição muito baixos podem diluir sua média, mesmo que você tenha tido salários altos em outros momentos. Lembre-se que 100% dos salários de contribuição pós-julho de 1994 são considerados.
• Impacto dos Salários Baixos: Se você teve períodos com salários muito baixos, considere a possibilidade de aumentar suas contribuições no futuro para tentar “puxar” a média para cima. Em alguns casos, pode ser mais vantajoso manter um período de contribuição mais curto, mas com valores consistentemente altos, do que ter um período muito longo com muitos salários baixos.
• Planejamento para Autônomos e Facultativos: Para esses segurados, a decisão de como pagar o INSS é estratégica. Optar pela contribuição de 20% sobre o teto previdenciário desde cedo é a melhor forma de construir um histórico robusto.

A disciplina de manter as contribuições elevadas e sem falhas é um investimento a longo prazo que se reflete diretamente no valor do seu benefício previdenciário.

Revisão de Aposentadoria

A revisão de aposentadoria é um direito do trabalhador e pode ser uma oportunidade para aumentar o valor do seu benefício, inclusive buscando o teto do INSS, caso haja algum erro ou direito não considerado na concessão inicial:

• Análise do Processo Administrativo: Após se aposentar, solicite ao INSS uma cópia do seu processo administrativo. Um advogado previdenciário pode analisar o cálculo feito pelo INSS e verificar se todos os períodos de contribuição, salários e condições especiais foram considerados corretamente.
• Inclusão de Períodos Não Computados: É comum que o INSS não considere alguns períodos de trabalho, como tempo de serviço militar, períodos de trabalho rural sem registro, ou até mesmo salários de contribuição não registrados no CNIS. A inclusão desses períodos pode aumentar seu tempo de contribuição e, consequentemente, o coeficiente da sua aposentadoria.
• Revisão por Erro de Cálculo: O INSS, como qualquer instituição, pode cometer erros de cálculo. Uma revisão pode corrigir esses equívocos e garantir o valor correto do seu benefício.
• Prazos: O prazo para solicitar a revisão de aposentadoria é de 10 anos, contados a partir do mês seguinte ao recebimento do primeiro pagamento do benefício.

A revisão de aposentadoria é um direito que pode garantir que você receba o valor justo, e em alguns casos, pode ser a porta para alcançar o teto do INSS, caso o cálculo inicial não tenha sido o mais favorável.

Vale a pena contribuir com o teto do INSS?

Não há uma resposta única para essa questão, pois o “vale a pena” é subjetivo e depende de diversos fatores individuais.

Pontos a considerar que favorecem a contribuição no teto:

• Segurança Financeira Elevada: Receber o teto do INSS garante uma renda mensal mais robusta na aposentadoria, proporcionando maior segurança e qualidade de vida. Para quem busca uma aposentadoria confortável sem preocupações financeiras, essa é a melhor opção dentro do sistema público.
• Proteção Social Ampla: Além da aposentadoria, as contribuições elevadas também garantem benefícios do INSS como auxílio-doença, pensão por morte e auxílio-acidente com valores mais altos, protegendo você e sua família em caso de imprevistos.
• Poder de Compra: O teto do INSS é reajustado anualmente pelo INPC, o que ajuda a preservar o poder de compra do benefício ao longo do tempo.
• Tranquilidade: Saber que você está fazendo o máximo para garantir uma aposentadoria digna pode trazer uma grande paz de espírito.

Pontos a considerar que podem gerar dúvidas ou desvantagens:

• Custo Elevado: A contribuição mensal no teto é significativa (R$ 1.557,20 em 2024 para 20%). Esse valor representa um comprometimento financeiro considerável, especialmente para contribuintes individuais e facultativos.
• Oportunidade de Investimento: Para algumas pessoas, o valor pago mensalmente ao INSS no teto poderia ser investido em outros produtos financeiros (previdência privada, fundos de investimento, ações, imóveis) que, teoricamente, poderiam oferecer um retorno maior e mais flexibilidade. Esta é uma das estratégias financeiras mais debatidas.
• Rentabilidade do INSS: O INSS é um sistema de repartição simples, onde as contribuições dos ativos pagam os benefícios dos inativos. Não é um investimento com rentabilidade garantida como alguns produtos financeiros. A “rentabilidade” do INSS é a garantia de um benefício vitalício e reajustado.
• Mudanças nas Regras: As regras da Previdência podem mudar, como ocorreu com a Reforma da Previdência. Isso gera uma certa insegurança sobre o futuro do sistema e os direitos previdenciários.

Como saber se vale a pena contribuir com o teto do INSS?

Contribuir com o teto do INSS pode ser vantajoso — mas só vale a pena se estiver alinhado com seu planejamento de vida e aposentadoria.

Não se trata apenas de pagar mais.

Trata-se de pagar certo, no momento certo e com o objetivo claro de garantir uma aposentadoria confortável e estável.

Consulte um especialista em planejamento previdenciário para avaliar seu histórico, fazer simulações e definir a melhor estratégia para o seu futuro.

Nós podemos te ajudar, entre em contato conosco agora mesmo!

Perguntas frequentes sobre Teto do INSS

Quanto devo pagar de INSS para receber 5 salários?

Para receber um benefício equivalente a 5 salários mínimos, você precisaria ter uma média de salários de contribuição que, após a aplicação do coeficiente da aposentadoria, resultasse nesse valor.

Para contribuintes individuais ou facultativos, isso implicaria contribuir com 20% sobre um salário de contribuição que gire em torno desse valor, garantindo que a média histórica se mantenha alta.

Como solicitar INSS pago acima do teto?

Se, por engano, você contribuiu para o INSS com valores que ultrapassam o teto previdenciário em um mesmo mês (por exemplo, por ter múltiplos empregos e a soma ultrapassar o limite), é possível solicitar a restituição ou compensação desses valores.

O pedido é feito diretamente à Receita Federal do Brasil, geralmente através do programa PER/DCOMP.

Quanto devo pagar de INSS para receber 2 salários?

Para almejar um benefício de 2 salários mínimos, você deve garantir que sua média de salários de contribuição seja suficiente para que o cálculo final da aposentadoria atinja esse patamar.

Contribuintes individuais e facultativos podem optar por recolher 20% sobre um valor que, ao longo do tempo, construa essa média.

Sempre contribui sobre o teto do INSS. Vou me aposentar com o teto do INSS?

Se você sempre contribuiu sobre o teto do INSS por um longo período (especialmente após julho de 1994) e cumprir o tempo de contribuição necessário para que o coeficiente de cálculo atinja 100% (40 anos para homens, 35 para mulheres), é altamente provável que você se aposente com o teto do INSS.

No entanto, o cálculo da Reforma da Previdência considera 100% das contribuições, então mesmo pequenos períodos de contribuição abaixo do teto podem impactar a média final. Um planejamento previdenciário detalhado confirmará essa projeção.